搜了網(wǎng)：互聯(lián)網(wǎng)金融化正推動(dòng)金融行業(yè)變革
2013/11/23 16:59:17
消息稱“余額寶”資金規(guī)模已突破千億大關(guān)，這也成為國(guó)內(nèi)首只突破千億的基金。“活期寶”、百度理財(cái)不甘示弱，也達(dá)到百億或者接近百億規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)之間的也拉開了新的一幕，兩者產(chǎn)品短兵相接，青睞者眾多，下一步兩者就會(huì)何去何從？
“余額寶”有多賺錢?
“余額寶”業(yè)務(wù)是支付寶公司利用其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的理財(cái)產(chǎn)品交易資金的劃轉(zhuǎn)，以及在線進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品查詢、交易等服務(wù)。多數(shù)消費(fèi)者為了方便購(gòu)物，會(huì)將錢充值到支付寶內(nèi)，在進(jìn)行了網(wǎng)購(gòu)或轉(zhuǎn)賬等操作后，其支付寶賬戶都會(huì)遺留一部分閑置資金，“余額寶”正是看中了這些邊角碎料資金，集合眾多支付寶用戶的沉淀資金購(gòu)買天弘基金的“增利寶”基金產(chǎn)品。只要用戶將支付寶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，便可享受基金公司提供的投資收益。目前天弘基金是余額寶服務(wù)的唯一合作者，“增利寶”的收益就是“余額寶”的收益。
有報(bào)道稱，一萬(wàn)塊錢存在銀行一年的利息大概三十來(lái)塊，但放在“余額寶”里一年的利息有三四百塊。這一數(shù)據(jù)的對(duì)比勝過(guò)任何花哨的廣告。實(shí)際上，在6月份“錢荒”來(lái)襲，貨幣基金收益水漲船高，“增利寶”7天年化收益率最高超過(guò)6%，“錢荒”在進(jìn)入7月份有所緩解，貨幣基金的收益必將下降，不過(guò)目前國(guó)內(nèi)的貨幣基金的年化收益一般都能夠達(dá)到3%-4%，因此上述收益并無(wú)夸大成分。
另外，投資者購(gòu)買“增利寶”產(chǎn)品的年化費(fèi)用率為0.63%，其中0.08%是銀行托管費(fèi)用，銷售服務(wù)費(fèi)用為0.25%，管理費(fèi)為0.3%。這比銀行理財(cái)產(chǎn)品0.58%的平均年化管理費(fèi)率、貨幣基金0.33%的管理費(fèi)都要高，但這部分影響的是天弘基金的利潤(rùn)。
面對(duì)這樣的誘惑，銀行存款還有戲嗎?正因?yàn)閯?dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)的奶酪，這項(xiàng)業(yè)務(wù)推出不到一星期，就被證監(jiān)會(huì)點(diǎn)名稱其違規(guī)，隨后支付寶提交了相關(guān)備案文件后，“余額寶”業(yè)務(wù)得以繼續(xù)開展，所謂“違規(guī)”更像是一句口頭警告，而馬云的那句“如果銀行不改變，我們就改變銀行”似已成為其欲革銀行命的戰(zhàn)斗檄文，投資者大可坐享電商與銀行相爭(zhēng)的漁翁之利。
剖解“活余”
目前“余額寶”的對(duì)手——“活期寶”是天天基金網(wǎng)推出的貨幣基金，與“余額寶”不同的是，它必須開通天天基金網(wǎng)交易賬戶，登陸后即可進(jìn)行充值，相當(dāng)于購(gòu)買了貨幣基金，最高收益可超過(guò)活期存款的十倍，并超過(guò)一年定存，還可以享受全天候、全年無(wú)休的快速取現(xiàn)、實(shí)時(shí)到賬服務(wù)。“活期寶”的合作方是南方現(xiàn)金增利貨幣、華安現(xiàn)金富利貨幣等老牌基金，該產(chǎn)品主要針對(duì)的是基金投資者，它比“余額寶”更接近我們平常所了解的理財(cái)產(chǎn)品，但大大降低了門檻。其收益率足以秒殺“余額寶”，但它不能像“余額寶”那樣用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。雖然“活余”有別，但它們本質(zhì)上是一致的，都是披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的理財(cái)工具。實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)插足金融其實(shí)只是浮于表面，都是依靠自身的大流量去賣理財(cái)產(chǎn)品，而不是利用資金來(lái)賺取利差，阿里巴巴的角色就是金融中介，和做金融還是有區(qū)別的。
從功能上看，“活余”都實(shí)現(xiàn)了貨幣基金的T+0(實(shí)時(shí)贖回)功能，也就是說(shuō)可以隨時(shí)購(gòu)買隨時(shí)贖回。“余額寶”可即時(shí)轉(zhuǎn)賬到賬到支付寶賬戶，但需要次日才能實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)至銀行卡，“余額寶”資金可用于網(wǎng)上消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等;而“活期寶”可即時(shí)到賬到銀行卡，其資金可用于轉(zhuǎn)賬、支付等功能。
兩者的投資標(biāo)的都是貨幣市場(chǎng)基金，使投資者獲得遠(yuǎn)超過(guò)活期存款利息的收益。目前貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最低的產(chǎn)品，一般用于投資國(guó)債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的標(biāo)的。業(yè)內(nèi)人士稱，近期或?qū)⒂懈嗷疬M(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，將推出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如果開展順利，未來(lái)還有可能投資于股票、債券等金融產(chǎn)品，那么收益有望進(jìn)一步擴(kuò)大，總之服務(wù)的重心是草根階層。
“余額寶”的最低投資起點(diǎn)僅一元——只要你有一塊錢就可以享受投資收益——“投資理財(cái)”這種高端大氣的名詞立刻墜入凡間，而“活期寶”的最低門檻是500元。相對(duì)于起步資金動(dòng)輒萬(wàn)元以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，它們不僅平民化，甚至是“貧民化”，難怪被投資脈搏網(wǎng)友戲稱為屌絲理財(cái)神器。因此，這種投資方式適合本金極少、風(fēng)險(xiǎn)偏好極低、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)極缺的“三極”人群，當(dāng)然，資金越大收益越大。
雖然轉(zhuǎn)入“余額寶”是傻瓜式操作，但仍有一些小技巧需要注意。搜了網(wǎng)（http://www.danjie.com.cn/）相關(guān)專業(yè)人士介紹，如果用戶在下午三點(diǎn)之前轉(zhuǎn)入，基金公司會(huì)在第二個(gè)工作日進(jìn)行份額確認(rèn)，并立刻開始計(jì)算收益，而下午三點(diǎn)之后轉(zhuǎn)入的資金則會(huì)順延一個(gè)工作日進(jìn)行確認(rèn)，這樣將少了一天的收益。另外，在法定節(jié)假日期間，基金公司是不進(jìn)行份額確認(rèn)的，但已經(jīng)確認(rèn)的份額在節(jié)假日同樣會(huì)產(chǎn)生收益。
如果說(shuō)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，銀行不懂得如何去改進(jìn)服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，余額寶也好，活期寶也罷，將會(huì)對(duì)現(xiàn)今金融業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊力，互聯(lián)網(wǎng)金融化在與傳統(tǒng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中將會(huì)平分秋色。雖說(shuō)金融業(yè)有國(guó)家層面政策支撐，但互聯(lián)網(wǎng)卻有著龐大的社會(huì)資源以及不斷改進(jìn)的技術(shù)支持。一場(chǎng)新的金融技術(shù)革命正悄悄來(lái)襲。
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