電子商務(wù)及商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展分析
2012/1/12 10:06:18
電子商務(wù)的交易包含物資流，資金流和信息流三要素。與一般商品不同的是，電子商務(wù)在資金流和物資流上產(chǎn)生了分離，信息流的作用也更加突出。
在21世紀(jì)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，全球化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化成為了必然的趨勢(shì)。以此為基礎(chǔ)的電子商務(wù)發(fā)揮著日益重要的作用。電子商務(wù)的不斷擴(kuò)張也使其中蘊(yùn)含著的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露出來，風(fēng)險(xiǎn)的存在正是保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)，電子商務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來了新的商機(jī)，電子商務(wù)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。
電子商務(wù)保險(xiǎn)是針對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)中存在風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的，按照電子商務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象，對(duì)電子商務(wù)保險(xiǎn)可以進(jìn)行如下分類：
貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)中的物資流與資金流存在著很大的分離，貨物在物流過程中發(fā)生損毀、滅失的風(fēng)險(xiǎn)加大，因而更需要相應(yīng)的保險(xiǎn)進(jìn)行保障，該類保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)相似度很高。
網(wǎng)購?fù)藫Q貨的風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)中信息流的分離使得退換貨的風(fēng)險(xiǎn)加大，因而產(chǎn)生了退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的需要。目前市場(chǎng)上開始有了網(wǎng)購?fù)素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，但還處于初始階段。
電子支付資金的風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)中資金流與物資流的分離以及資金支付的電子化使得資金的危險(xiǎn)性加大，因而也就需要有針對(duì)于此的電子商務(wù)保險(xiǎn)。
電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施毀損的風(fēng)險(xiǎn)以及黑客攻擊等造成的風(fēng)險(xiǎn)。2000年，Counterpane公司和倫敦的勞合社推出了黑客保險(xiǎn)，是全球第一個(gè)針對(duì)黑客攻擊造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的商業(yè)保險(xiǎn)。
物流企業(yè)對(duì)買方賣方的責(zé)任。第三方的物流產(chǎn)生了物流企業(yè)對(duì)買賣雙方的責(zé)任，這一責(zé)任需要得到相應(yīng)保險(xiǎn)的保證，否則物流行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)過大，在一定程度上有礙于物流業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信息安全的責(zé)任。電子商務(wù)交易中存在著信息的交換，信息的需求方對(duì)提供人存在著保障其信息安全的責(zé)任，相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以促使該責(zé)任的落實(shí)。
一般的，信用風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)在電子商務(wù)中尤為突出。在電子商務(wù)領(lǐng)域，有如下表現(xiàn)：
對(duì)于賣方，存在著買方拒接簽收以及拒接付款的風(fēng)險(xiǎn)等。目前，淘寶網(wǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了拒不簽收險(xiǎn)，以保障賣方的利益，但在推廣實(shí)行中還存在著難度。對(duì)于買方，存在著賣方不發(fā)貨的風(fēng)險(xiǎn)以及貨物與描述不相同的風(fēng)險(xiǎn)等。該風(fēng)險(xiǎn)成為限制電子交易發(fā)展的重要原因，相應(yīng)保險(xiǎn)的保障能極大地增加買方的信任感。對(duì)于買賣雙方來說，物流行業(yè)的信用也需要得到保證。
現(xiàn)階段，電予商務(wù)保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，險(xiǎn)種很少，受眾有限，保險(xiǎn)公司對(duì)電子商務(wù)保險(xiǎn)的開發(fā)也還處于試驗(yàn)階段。
值得注意的是，2010年，華泰保險(xiǎn)推出了一款為淘寶網(wǎng)量身打造的網(wǎng)購?fù)素涍\(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。在買家或賣家投保以后，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)購物退貨風(fēng)險(xiǎn)，損失的退貨運(yùn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司買單。賣家的保費(fèi)將按照賣家前3個(gè)月的退貨率確定，如果退貨率在0.5％以下保費(fèi)為0.1元，退貨率為0.5％～1％保費(fèi)為0.2元，依此類推，買家繳納的保費(fèi)是按賠付金額的5％收取。
這款保險(xiǎn)目前仍處于初步試驗(yàn)階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還不夠完善，比如，該保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)的是“收費(fèi)按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，這確實(shí)有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，遵守了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，但卻造成了消費(fèi)者給付保費(fèi)時(shí)的損失。并且，該保險(xiǎn)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題較為嚴(yán)重，在給買家提供利益保障的同時(shí)也給一些賣家?guī)砹死_。同時(shí)，現(xiàn)有的保費(fèi)計(jì)算方法還過于簡(jiǎn)化，考慮到電子商務(wù)保險(xiǎn)的專業(yè)性，它在精算定價(jià)方面實(shí)則比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有更高的要求。
我國的電子商務(wù)起步較晚，但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2008年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶已迅速增長(zhǎng)到2380萬戶，位居全球第二，國內(nèi)電子交易額在近四年內(nèi)連續(xù)翻番。
在美國，企業(yè)的商務(wù)需求“推動(dòng)”了網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)的進(jìn)步，當(dāng)Internet時(shí)代到來的時(shí)候，美國已經(jīng)有了一個(gè)比較先進(jìn)發(fā)達(dá)的電子商務(wù)基礎(chǔ)。而中國，網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)不斷拉動(dòng)企業(yè)的商務(wù)需求，進(jìn)而引致中國電子商務(wù)的應(yīng)用與發(fā)展。因此，電了商務(wù)在我國的發(fā)展動(dòng)力存在著一些不足，特別是我國企業(yè)間與企業(yè)內(nèi)的電子商務(wù)。
但是，以淘寶網(wǎng)，卓越網(wǎng)，當(dāng)當(dāng)剛為代表的電子商務(wù)平臺(tái)取得了顯著發(fā)展。該模式的電子商務(wù)交易量大，單筆交易額較小，是適應(yīng)中國國情的發(fā)展方向。但這也對(duì)相適應(yīng)的電子商務(wù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)提出了較高的挑戰(zhàn)。交易雙方的信用不易評(píng)估，評(píng)價(jià)的工作量大，成本高。
另一方面，物流是電子商務(wù)的重要組成部分。美國在定義電子商務(wù)概念之初，就有強(qiáng)大的現(xiàn)代化物流作為支持。而我國的物流業(yè)起步晚，水平低，在引入電子商務(wù)時(shí)，并不具備支持電子商務(wù)活動(dòng)的現(xiàn)代化物流能力。
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